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宏觀觀察2023年第18期（總第473期）我國(guó)養(yǎng)老理財(cái)發(fā)展的最新實(shí)踐、問(wèn)題與建議面對(duì)人口結(jié)構(gòu)變化與老齡化進(jìn)程加速，健全發(fā)展養(yǎng)老金融第三支柱已經(jīng)成為十四五時(shí)期重要內(nèi)容。伴隨個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地，養(yǎng)老理財(cái)將成為第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金融的重要組成部分，是實(shí)現(xiàn)普惠型養(yǎng)老金融的重要發(fā)展方向。目前我國(guó)養(yǎng)老理財(cái)處在試點(diǎn)階段，發(fā)行規(guī)模持續(xù)上升。但也存在養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)范圍與額度相對(duì)有限，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)差異化不突出，投資者主動(dòng)參與積極性不高、投資者教育亟待加強(qiáng)等方面的問(wèn)題。未來(lái)，在進(jìn)一步推動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)發(fā)展的過(guò)程中，在監(jiān)管與制度建設(shè)方面，要加強(qiáng)監(jiān)管，加大對(duì)養(yǎng)老理財(cái)?shù)恼咧С至Χ?，鼓?lì)并規(guī)范其健康發(fā)展。在市場(chǎng)建設(shè)方面，商業(yè)銀行可充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，全面推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶落地，發(fā)掘業(yè)務(wù)空間。理財(cái)公司可進(jìn)一步豐富養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品體系，健全產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理體系。最后，要注重增強(qiáng)居民主動(dòng)養(yǎng)老意識(shí)，加強(qiáng)投資者教育。一、發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)具有重要意義第一，人口老齡化進(jìn)程不斷加速背景下資金缺口在不斷加大。養(yǎng)老金融的本質(zhì)是通過(guò)資金的跨期配置，以提升老年階段的收入，從而達(dá)到穩(wěn)定收入結(jié)構(gòu)、平滑消費(fèi)水平的目的。但值得注意的是，養(yǎng)老金融資源的供給和需求難以實(shí)現(xiàn)自發(fā)跨期平衡。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人口結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期往往伴隨著勞動(dòng)人口占比的提高，人口撫養(yǎng)比較低，人力資本紅利在助推經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同時(shí)，養(yǎng)老金融資源供大于求，社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題并不突出。然而，伴隨人口結(jié)構(gòu)變化，人口撫養(yǎng)比逐漸上升。在人力資本紅利衰減的過(guò)程中，老齡化會(huì)成為拖累經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素，養(yǎng)老金融資源往往會(huì)出現(xiàn)供不應(yīng)求，并隨著老齡人口比重提高問(wèn)題進(jìn)一步加劇，養(yǎng)老金融資金緊缺問(wèn)題將持續(xù)凸顯。第二，養(yǎng)老保障體系結(jié)構(gòu)失衡，需要發(fā)展市場(chǎng)化、可持續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金體系。從現(xiàn)實(shí)情況看，目前我國(guó)養(yǎng)老保障體系中第二、三支柱的支撐作用有限，養(yǎng)老金融體系的結(jié)構(gòu)性失衡問(wèn)題突出。截至2021年末，我國(guó)第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)模為6.4萬(wàn)億元，占養(yǎng)老金總規(guī)模比重為56%，同比下降14個(gè)百分點(diǎn)；第二支柱企業(yè)年金規(guī)模4.4